衛浴設備

文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://news.hexun.com/2016-07-24/185124715.html"

從征信產品原材料、生產和服務，我把信用體系產業鏈劃分為幾個部分：　　第一部分是數據源。我個人認為一切數據皆信用。除了主體基本信息、資產信息和常規的信貸信息之外，政務信息和商品交易信息都與信用有相當密切的關系。　　第二部分我想強調征信機構，征信機構我目前列的幾個：人民銀行征信中心、益博睿、環聯、艾貴發、科銳富、鄧白氏、臺灣聯征、CallCredit（英國）。雖然征信中心目前還沒征信牌照，但是征信中心做的確確實實是一個征信機構所做的事情。并且比國外的一些征信機構做的更全面。比如說國外的征信機構分為個人類的征信機構、企業征信機構，人民銀行征信中心個人的信用信息和企業和其他事業單位的信用信息都采集，也自己開發征信機構評分等。　　之所以說征信中心目前不是一個征信機構，按照我們國家的《征信業管理條例》規定，有一個牌照的問題，這個問題我在后面也會跟大家探討。征信管理條例把征信中心定位為是金融信用信息基礎數據庫的管理者，并沒有把他定位為征信機構。　　益博睿這家企業，在金融機構的朋友都會有所了解。益博睿進入中國其實也是挺早的，在國內有多個城市設立有分支機構，目前也跟國內的一家企業有合作。按照我們的規定，益博睿還并沒有在中國開展征信的業務，主要是信息技術與商業信息服務。所以在這里說他只是一個全球化的征信機構。環聯也是跟這類似，他原來的名稱我記得叫全聯，在國內也設有機構，好象中間又退出了，再次進入的時候全聯這個名稱被國內的一家企業給注冊了，所以改名為環聯。益博睿以前叫好象翻譯為益百利，現在官網上都叫益博睿。　　艾貴發這家原來被稱作全球第三大征信機構，但是從來沒有來過中國，沒有在中國開展過業務。科銳富是意大利的一家民營的征信機構，在征信中心成立的初期曾經號稱全球第四大征信機構。益博睿、環聯、艾貴發這三家被稱為全球三大征信機構，當然我覺得這個稱呼在征信中心成立早期可以這樣稱呼，現在，從數據量角度征信中心應該是最大的，雖然征信中心的征信業務開展覆蓋面的還不是很廣泛，并且主要在國內開展業務。我離開時征信中心采集到個人信息達到了8.57億人，有信貸業務的人也達到了3.6億左右。　　臺灣的機構我列出來的是這家臺灣聯征，另外一家是英國的一家機構（CallCredit）。實際上很難說像益博睿、環聯、艾貴發是哪一個國家的，像益博瑞的總部在全球幾個的地方都有設立，如美國、愛爾蘭。特別介紹一下鄧白氏，是一家做企業的征信機構，應該說全球做企業的征信機構現在鄧白氏是做的最好的，覆蓋的企業也是最多的，據他聲稱有2億家企業的信息。人民銀行征信中心采集到企業不到兩千萬家，并且覆蓋的主要是國內企業。部分也有一些外國人在國內有信貸業務，比如信用卡，大概是在五百萬人左右。　　第三塊介紹下評級機構。三大評級機構標準普爾、惠譽、穆迪。他們除了做企業的評級之外還做國家的主權信用評級。他們的評級被認可度還是挺高的。前段時間像惠譽和穆迪，把我們國家的主權信用評級稍微降了一下，國內反響還是很激烈的。這些大家都比較熟悉，我就不再贅述。國內開展評級業務企業現在是遍地開花，比較大的有大公、中誠信等，大公應該說在國內評級業里面還是比較知名的，尤其是他做過國家主權信用評級，但是我個人認為國內評級可能值得去好好研究分析一下，公認度尤其是在國際上并不高。大公做過國家主權信用評級，個人認為還是值得夸一下的，但是也覺得在他的這個評級結果里面可能政治的傾向性明顯了一些。　　這里面有一家機構叫Fico的，原來叫費艾哲前幾年改名成Fico。Fico實際上是他的評分的商標，因為Fico的評分是被全球廣泛的認可，所以在2012年前后這家公司把原來的名稱也改成了Fico。Fico主要是做個人的信用評分模型。就我所知他從這個上世紀的60年代開始做個人的信用評分所采用的算法主要是logistic回歸。去年的時候有人過去學習，了解到他們是在開放第九版的個人信用，所采用的方法主要的仍然還是logistic回歸。　　為什麼要強調這一點，這跟下面有一家公司有一個比較。下面這家公司叫ZestFinance，這家機構在國內的爭議還是比較大的，有些專家來說這家機構非常厲害，做基于互聯網信息或者說基于大數據個人信用評價效果非常的好。當然也有專家說這家企業是一個剛初創的非常小的一個企業，他的評分的結果并沒有得到金融機構的認可，也沒有得到市場的廣泛的檢驗。京東投資了這家企業。早期有同事在FICO學習的時候，我曾經讓他專門了解下這家公司到底是什麼樣情況。他們他們問了FICO的一些專家，沒有人知道有這家公司。但是京東給了它們一些數據請他們做一些分析，結果比京東自己內部建的確實效果要明顯一些。　　普林科技是一個院士任董事長的企業。普林科技是院士主攻的是大數據方向，有很強的算法設計和應用能力，希望把普林科技打造成國內的Fico。相信在業務理解方面進一步加強，未來會走得更遠一些。　　單獨把評級機構拿出來是因為征信機構和評級機構確實有很大不同。2015年我在征信中心工作的時候召開過一次關于風險和計量模型的研討會，像阿里、騰訊、益博睿和Fico這幾家機構都參加了，在會上很多是在說征信領域的專家和教授。很多人會認為Fico是征信機構，實際上Fico是不采集數據的，也就是說它沒有數據，也不對外提供征信報告服務的。大家可能知道，Fico和益博睿在國內都會給商業銀行提供信用評分的模型。但是他們的宣傳會有一些差異，FICO一般會說給全球多少國家做過信用局評分，而益博睿經常會說給球多少家大的商業銀行做過風險模型。另外大家可以看到在美國，三大征信局信用報告上提供的信用評分都是Fico評分，征信機構每年定期兩次分別給FICO一定比例的脫敏數據，FICO用它進行數據分析和建模，模型上線后架設在征信機構對外提供評分，最后進行收益的分成，所以Fico只是一個數據科技公司。　　征信報告如果能做到信息客觀的、權威的、真實的。所以它天然就可以用于證明使用的，國內的征信中心的信用報告就被用作為證明。在北京二套房的認定就有基于個人信用報告是否有房貸信息。我們也可以考慮，未來征信報告能夠做到真實客觀和權威，政府使用主題的征信報告也可以免去信用主體的很多麻煩，或許不再需要老百姓(603883,股吧)去天南海北地去蓋章，不再需要證明他媽是他媽。　　1.3征信在金融業務的價值

關鍵字標籤：www.liidda.com.tw/service.html